侵犯金融消費者選擇權的借款、擔保、保險合同，即便成立，也無效

發布日期：2022-02-08 作者：李大賀律師

《消費者權益保護法》第9條規定，消費者享有自主選擇商品或者服務的權利。消費者有權自主選擇提供商品或者服務的經營者，自主選擇商品品種或者服務方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務。消費者在自主選擇商品或者服務時，有權進行比較、鑒別和挑選?！断M者權益保護法》第16條第3款規定，經營者向消費者提供商品或者服務，應當恪守社會公德，誠信經營，保障消費者的合法權益；不得設定不公平、不合理的交易條件，不得強制交易?！秶鴦赵恨k公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》第3條第5款規定，金融機構應當在法律法規和監管規定允許范圍內，充分尊重金融消費者意愿，由消費者自主選擇、自行決定是否購買金融產品或接受金融服務，不得強買強賣，不得違背金融消費者意愿搭售產品和服務，不得附加其他不合理條件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費者購買其他產品?！吨袊嗣胥y行金融消費者權益保護實施辦法》第15條規定，銀行、支付機構應當尊重金融消費者購買金融產品或者服務的真實意愿，不得擅自代理金融消費者辦理業務，不得擅自修改金融消費者的業務指令，不得強制搭售其他產品或者服務。然而，涉案協議處處違反禁止搭售的法律規定，具列于下。
1.《借款合同》第4部分第1條第7款放款條件第4項：對于存在保險或擔保情形的（如有），乙方（某某銀行，李大賀律師注）合作保險公司和/或擔保公司出具以乙方及其指定的受讓人（如有）為被保險人/債權人的個人借款保證保險保單和/或擔保文書，為甲（借款人，李大賀律師注）方全部借款本金和利息（本合同所稱“利息”、“本息”均含罰息、復利等所有）承擔保證保險和/
或擔保責任。
2. 《借款合同》第4部分第3條第1款，當甲方有下列情況之一發生時，乙方有權視情形單方決定是否宣布借款立即到期，并立
即或即期收回已經發放的借款及相應利息、罰息、復利等：
······
（7）拖欠乙方合作保險公司和/或擔保公司（如有，下同）出具以乙方及其指定的受讓人（如有）為被保險人的、為甲方全部借款本息（含罰息復利等）承擔保證保險和/或擔保責任的個人借款保證保險保單和/或擔保證明相關保費、擔保費用時；
（8）甲方違反《借款合同》項下其他約定的。
按照《消費者權益保護法》第28條、《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》第2條第3款之規定，借款人某某在本案中屬于金融消費者，享有《消費者權益保護法》賦予消費者的知情權、選擇權、財產安全權等權益。某某銀行、某某擔保、某某財險作為專業的金融機構，按照《消費者權益保護法》第7至10條、第16條、《國務院辦公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》第2條第5款、第3條第5、6款之規定，應當在與借款人簽訂合同的過程中，盡到充分的提示說明義務，以使借款人的知情權、選擇權、財產安全權等權益得到充分保障。據此，借款人在本案中具體享有如下權利，某某銀行、某某擔保、某某財險在本案中負有如下義務：
1.借款人享有向某某銀行、某某擔保、某某財險購買或者不購買借款、擔保、保險的權利，某某銀行、某某擔保、某某財險對此負有提示說明義務，并充分尊重借款人的選擇；
2.借款人享有選擇向其他擔保、保險公司購買涉案擔保、保險的權利，某某銀行、某某擔保、某某財險對此負有提示說明義務，并充分尊重借款人的選擇；
3.借款人在向某某擔保、某某財險購買涉案保險之后，有隨時選擇解除擔保、保險合同、不接受某某擔保、某某財險的擔保、保險服務等權利，某某銀行、某某擔保、某某財險對此負有提示說明義務，并充分尊重借款人的選擇。

然而，某某銀行、某某擔保、某某財險對待作為金融消費者的借款人的方式，實際卻是這樣：
1.涉案借款、擔保、保險合同，全部為某某銀行、某某擔保、某某財險提供的格式條款，對于其中涉及費用計取等與借款人有重大利害關系的條款，某某銀行、某某擔保、某某財險應盡而未盡提示說明義務；
2. 某某銀行、某某擔保、某某財險強行將涉案借款與涉案擔保、保險捆綁搭售，不給借款人任何選擇余地。
《民法典》第153條規定，違反法律、行政法規的強制性規定的民事法律行為無效。但是，該強制性規定不導致該民事法律行為無效的除外。違背公序良俗的民事法律行為無效?！睹穹ǖ洹返?57條規定，民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發生效力后，行為人因該行為取得的財產，應當予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應當折價補償。有過錯的一方應當賠償對方由此所受到的損失；各方都有過錯的，應當各自承擔相應的責任。法律另有規定的，依照其規定。因此，退一步講，假設涉案協議成立，也無效，無效的法律后果與不成立的法律后果等同。
注：本文系根據具體的個案案情、李大賀律師咨詢意見的部分內容整理改編，不具有普遍適用性，僅供參考。讀者對自己的案件，可根據具體的個案案情，委托專業律師來進行相應的分析評價，對談判策略、起訴狀、上訴狀、申訴書、答辯狀、舉質證意見、辯論意見等進行有針對性的安排。模仿照抄者，風險自知。

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